バンキング（銀行業務）におけるデジタルトランスフォーメーション
新たな課題に対応したセキュリティ戦略の推進
デジタルトランスフォーメーションは単なるトレンドではなく、ますます競争が激化するテクノロジー主導の市場での生き残りと成長のために必要不可欠なものです。クラウドコンピューティング、AI、ブロックチェーン、自動化、モバイル端末の普及などの新興テクノロジーは、従来のバンキングモデルを変え、顧客体験を向上させ、業務効率を刷新しています。新型コロナウイルス感染症流行後の世界では、オンライ ンバンキングとキャッシュレス社会への移行がさらに加速しました。たとえば、革新的でシンプルな「タップ&ペイ」はもともとミレニアム世代の若者に好まれるアプローチでしたが、今では世界中のあらゆる年齢層に広く受け入れられている決済アプローチです。
デジタルトランスフォーメーションの推進力となる5つの要素
銀行・金融サービス業界では、急速な技術の進歩に推し進められる形でデジタル変革が進められています。この変革により、金融機関の運営方法、顧客とのやり取りの方法、顧客への価値の提供方法が急速に変化しています。
この変革では、銀行業務のあらゆる分野にデジタル技術を取り入れ、銀行の運営方法や顧客に価値を提供する方法を根本的に変革しています。従来の銀行業務から、より革新的で顧客中心的なサービスへと移行し、効率性、安全性、顧客満足度を高めています。銀行業界でこの変革が進む背景には、いくつかの要因があります：
顧客の期待：現代の顧客は、便利で高速かつシームレスなバンキング体験を求めています。年中無休で利用可能で、どんなデバイスからでもアクセス可能で、個々のニーズに合わせてカスタマイズできるサービスを期待しています。この期待の変化が、銀行が顧客体験を向上させるためにデジタルソリューションを採用することを後押しする要因となっています。
テクノロジーの進歩：人工知能AI、機械学習ML、ブロックチェーン、ビッグデータ分析などの革新技術の登場のより、銀行は効率、セキュリティ、意思決定プロセスを向上するための新しいツールを手に入れることができるようになりました。これらのテクノロジーにより、銀行はパーソナライズされたサービスの提供、不正の検出、業務の合理化を実現しています。
競争への圧力：フィンテック企業やデジタルオンリー銀行の台頭により、金融サービス部門における競争が激化しています。従来の銀行にとって、デジタルトランスフォーメーションは新たな競争他社に対抗するため、イノベーションを推進し、デジタルウォレット、新たな決済システムなどの新たな金融商品を生み出すきっかけとなっています。
規制の変更：一般データ保護規則（GDPR）や決済サービス指令（PSD2）などの規制の枠組みは、銀行がコンプライアンスを確保し、データセキュリティを強化するためにデジタルソリューションを採用することを奨励しています。
コスト効率：デジタルトランスフォーメーションは、銀行はプロセスを自動化し、エラーを最小化し、リソース使用率を最適化できるため、運用コストを削減することができます。このコスト効率は、困難な経済環境の中で収益性を維持するために不可欠です。
この変革は銀行とその顧客の双方に限りないメリットをもたらす一方で、サイバー犯罪者にとっては攻撃対象領域が拡大することにもなり、システムの脆弱性や侵害する方法を発見するためにさまざまなフィッシングやブルートフォースの手法を駆使して狙われることになります。銀行業界のセキュリティ環境には、以下のような主要な脅威があります：
サイバー攻撃：銀行は、フィッシング、マルウェア、ランサムウェア、分散型サービス拒否攻撃（DDoS）などのサイバー攻撃の主要な標的です。このような攻撃は、データ漏洩、金銭的損失、評判の低下につながる可能性があります。
データプライバシー：データ分析やパーソナライズされたサービスの利用が増えるにつれて、銀行は膨大な量の機密性の高い顧客情報を扱うようになりました。不正アクセスからこのデータを保護し、一般データ保護規則（GDPR）やカリフォルニア州消費者プライバシー法（CCPA）などのデータプライバシー規制の遵守を徹底することが極めて重要です。
サードパーティのリスク：銀行は、さまざまな機能を提供するために、サードパーティのベンダーやサービスプロバイダーを使用することがあります。これらのサードパーティが厳格なセキュリティ基準を遵守していなければ、さらなるセキュリティリスクをもたらす可能性があります。
内部脅威：内部脅威は、従業員に悪意がある場合でも、不注意な行動による ものでも、銀行のセキュリティに重大なリスクをもたらします。これらの脅威は、データ漏洩、詐欺、その他のセキュリティインシデントにつながる可能性があります。
サイバーリスクとデータ損失を最小化する9つの戦略
2017年のEquifax社の情報漏洩（1億4700万人の顧客が影響を受けた）、2019年のCapital One（1億以上のクレジットカードの申請情報）、First American Financial Services（8億8500万件の記録）など、金融サービス業界は国家支援のハッキンググループや、強力なAI技術を持つ国際的な悪意のある攻撃者によって常に狙われてきました。2024年だけでも、HSBC-バークレイズ銀行、アルゼンチン中央銀行、M&Tバンク、サンタンデール銀行などの銀行が注目すべき侵害に見舞われました。
そのため、このデジタルトランスフォーメーションの安全性を確保するためには、人、プロセス、テクノロジーを含む多面的なアプローチを実施する必要があります。以下に、サイバー攻撃やデータ損失のリスクを最小限に抑えるために銀行が採用できる9つの戦略を紹介します：
高度な暗号化：保存時および転送時のデータに強力な暗号化プロトコルを実装することは、データ損失を防止するためにの基本です。高度な暗号 化標準（AES-256）およびエンドツーエンドの暗号化（E2EE）で、送信者から受信者までのデータの移動全体を暗号化し、傍受のリスクを最小限に抑えます。
データマスキング：データマスキング技術は、機能的に元のデータに似た代替データを作成することで、機密データを保護します。これは、名前、住所、クレジットカード番号、社会保障番号など、機密性の高い個人を特定できる情報（PII）を保護するのに特に役立ちます。また、データマスキングは、テスト環境や開発環境などの主にパブリッククラウドドメインで運用される非本番環境でも非常に有用です。
多要素認証（MFA）：MFAは、セキュリティレイヤーを追加し、ユーザーが新しいデバイスやアプリでアカウントにサインインする際に第二の要素を要求することにより、不正アクセスのリスクを大幅に軽減します。
Zero Trustセキュリティ：Zero Trustモデルは、「決して信頼せず、常に検証する」という原則に基づいています。このアプローチでは、ユーザーがネットワーク境界の内に居るか外に居るかに関わらず、ユーザーの 身元の常時確認と厳格なアクセス制御が必要となります。ネットワークセキュリティにZero Trustアーキテクチャを実装することで、身元や状況（役割、場所など）を基にシステムへのアクセス権が提供されるようになり、機密データやシステムへのアクセスを必要最小限に抑え、内部脅威やデータ漏洩のリスクを最小限に抑えることができます。
脅威の検出と対応：人工知能（AI）と機械学習（ML）を使用することで、大量のデータを分析し異常なパターンや潜在的な事象を特定することができ、検出力と対応力を強化できます。システムにAIを活用することで不正取引をリアルタイムに検出することができ、銀行は財務的損失を防ぐための迅速な行動を取ることができます。
包括的なエンドポイントセキュリティ：リモートワークの増加に伴い、ノートパソコン、モバイルデバイス、モノのインターネット（IoT）デバイスなどのエンドポイントのセキュリティ保護が重要になっています。ファイアウォールや侵入検知システムなどのエンドポイントセキュリティソリューションは、マルウェア、フィッシング、その他の不正アクセスからこれらのデバイスを保護します。
フィッシングシミュレーションと侵入テスト：フィッシングのシミュレーションを実施することで、従業員がセキュリティリスクを効果的に認識し、対処できるようになります。侵入テストは、サイバー攻撃をシミュレートして、システムの脆弱性を特定します。こうした事前予防的な対策により、銀行は悪用される前に弱点を特定し、対処することができます。
インシデント対応計画：銀行は、迅速かつ効果的に対応するために包括的なインシデント対応計画（IRP）を策定することで、支店のリスクを最小限に抑えることができます。IRPには、インシデントが発生した際に取るべき手順（特定、封じ込め、根絶、復旧、連絡など）の概要が纏められている必要があります。
規制への遵守：一般データ保護規則（GDPR）、カリフォルニア州消費者プライバシー法（CCPA）などのデータ保護規制に準拠し、銀行が定期監査に備えてシステムを最新の状態に保ち、データの使用やアクセスに関するポリシーを実施できるようにします。
銀行部門におけるデジタル資産の保護とデータ漏洩の防止は、サイバーセキュリティに対する多層的なアプローチを必要とする複雑で継続的なプロセスです。新しい 技術（ブロックチェーンや行動的生体認証など）を活用し、定期的なセキュリティ監査と堅牢なインシデント対応計画を組み合わせることで、防御をさらに強化し、財務の安定性を守りながら、イノベーションを促進することができます。
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この記事は、技術関連の意思決定者に影響を及ぼす最 新のトレンドとトピックについてお伝えするシリーズの一環です。
このトピックを深く掘りさげてみましょう。
金融サービスが直面する最も深刻なセキュリティの課題と、サイバーリスクを管理するためのベストプラクティスの詳細については、ホワイトペーパー「金融サービスにおけるサイバーセキュリティのベストプラクティス」をご覧ください。
記事の要点
この記事では、以下のことがわかるようになります。
現在の銀行業務に見られるデジタル化の進展につながった5つの主な要因
金融サービス業界を脅かす主要な4つの脅威
この新しい現実（ニューリアリティ）を保護し、実現するための新たな技術的要件